Третій реліз "єОселі": Які типи житла доступні для покупки в іпотеку та які нововведення чекають на програму - Новини Весь Харків.

"Укрфінжитло" знову оновило умови надання іпотечного кредиту в рамках програми "єОселя". Які можливості тепер відкриваються для тих, хто планує придбати квартиру?

За понад два з половиною року існування державної програми "єОселя" її умови змінювали та розширювали кілька разів. Спершу скористатися пільговими умовами іпотечного кредитування могли лише чотири категорії громадян, зокрема військовослужбовці, а згодом до них додалися й інші.

Постепенно до програми почали залучати молодих людей, зменшивши мінімальний початковий внесок. Додатково, подати заявку на "єОселю" можна одночасно з "єВідновленням" - державною ініціативою для осіб, чиє житло зазнало пошкоджень внаслідок російських атак.

Як на сьогодні функціонує програма "єОселя", хто має право на отримання житла за спеціальними умовами іпотеки та які зміни плануються в її правилах?

▶️ Хто має право долучитися до програми "єОселя"

Існує кілька основних вимог для тих, хто бажає скористатися програмою пільгового кредитування "єОселя". По-перше, учасниками можуть бути лише громадяни України у віці від 18 до 70 років на момент завершення виплати кредиту. Наприклад, якщо кредитний договір укладається на 20 років, то вік позичальника не повинен перевищувати 50 років.

На участь у програмі не можуть розраховувати особи, які протягом останнього року здійснили продаж або все ще є власниками нерухомості, площа якої перевищує 52,5 квадратних метра. Для сімей ця площа збільшується на 21 квадратний метр на кожного додаткового члена домогосподарства. Наприклад, бездітня пара, що має у власності нерухомість площею більше 73,5 квадратних метра, не зможе взяти участь у програмі.

У цьому випадку не береться до уваги нерухомість, що знаходиться в зонах бойових дій або на тимчасово окупованих територіях, а також об'єкти, які були знищені чи пошкоджені.

Клієнтська платоспроможність є ключовим критерієм, що впливає на рішення щодо надання кредиту, підкреслив Владислав Корольов, керівник департаменту забезпеченого кредитування Приватбанку. Серед інших поширених факторів, які можуть призвести до відмови, він також відзначив незадовільну кредитну історію і високий рівень кредитного навантаження.

"Іпотека є кредитом, що надається на тривалий період. Щоб цей фінансовий зобов'язання не стало тягарем для родини, рекомендується, щоб щомісячний платіж не перевищував 30% загального доходу. Хоча банки можуть схвалити кредити з більшими відсотковими платежами, це може значно ускладнити фінансове становище родини," - зазначив Корольов.

Учасників програми можна класифікувати на дві основні групи: пільгові та непільгові категорії. Пільговики мають можливість отримати іпотечний кредит під 3% річних. До цієї групи входять військові за контрактом, представники правоохоронних органів, медичні працівники, освітяни та науковці, які мають трудитися в державних або комунальних установах.

Якщо особа більше не користується пільгами, її переведуть на стандартну ставку в 7%.

Оформити кредит під 7% можуть ветерани та їхні родини, внутрішньо переміщені особи (ВПО), а також інші громадяни, які не мають власного житла або мають потребу в покращенні житлових умов.

▶ ️Які зміни очікуються в процентних ставках?

Спершу передбачалося, що ставки за кредитом не будуть змінюватися протягом усього часу дії кредитного договору. Однак з осені 2024 року цю норму змінили.

Згідно з новими нормами, процентні ставки на пільгові кредити почнуть підвищуватися з одинадцятого року: з 3% до 6%, а також з 7% до 10%.

Раніше представники уряду зазначали, що підвищення процентних ставок не викликало б значного зростання фінансового тиску, оскільки протягом перших десяти років основна сума кредиту, на яку розраховуються відсотки, зменшиться вдвічі.

В іпотеках, оформлених до набуття змін (до 19 вересня 2024 року), ставки змінюватися не будуть.

▶ ️Які перший внесок та сума кредиту

Стандартний перший внесок для "єОселі" становить не менше 20% від вартості житла. Однак восени 2024 року уряд знизив його до 10% для позичальників віком до 25 років включно.

Кредит може бути виданий на період від одного до двадцяти років, проте фінансові установи зазвичай пропонують максимально можливий термін з опцією дострокового погашення.

Розмір кредиту може коливатися в межах від 50 тисяч гривень до 5-6 мільйонів гривень, в залежності від конкретного банківського установи.

▶ ️Яке житло можна купити з "єОселею"

При подачі заявки на програму "єОселя" важливо ретельно обрати нерухомість, оскільки існують певні вимоги до цього процесу. Дана програма надає можливість купівлі квартири, будинку або ж майнових прав на житло в багатоквартирних будинках. Список об'єктів, які акредитовані партнери-банки для будівництва, можна знайти на офіційному веб-сайті.

Згідно з інформацією, наданою компанією "Укрфінжитло", яка відповідає за реалізацію програми, з початку 2025 року більшість кредитів, а саме близько 58%, були видані на придбання нової нерухомості від девелоперів.

Для різних груп позичальників пропонується житло різного віку: до трьох років і до десяти років. Придбати об'єкти, що не старші 10 років, можуть внутрішньо переміщені особи та їх найближчі родичі, а також пільгові категорії (громадяни, які мають можливість отримати іпотеку під 3%), ветерани та їх сім'ї (лише в Чернігівській, Сумській, Харківській, Запорізькій та Херсонській областях).

Для інших груп населення нерухомість, яку дозволяється придбати за програмою пільгового іпотечного кредитування, повинна бути новою, не старшою за три роки.

"Зосередження на новому житлі в рамках програми обумовлено необхідністю підтримання економіки країни в умовах війни, зокрема, через стимулювання будівельного сектора. Це дозволить людям отримати ширший вибір сучасного, зручного та безпечного житла," - зазначили в "Укрфінжитлі" для ЕП.

Вважається, що завдяки ініціативі "єОселя" обсяги будівельних робіт за дев'ять місяців 2024 року зросли на 23,8% у порівнянні з тим же періодом 2023 року.

Існують певні обмеження на площу нерухомості. Для кожної особи максимальна площа квартири становить 52,5 квадратних метра, а для житлового будинку — 62,5 квадратних метра. Якщо до сім'ї приєднується ще один член, ці норми зростають на 21 квадратний метр.

Також потрібно враховувати граничну вартість житла. Ціна квадратного метра не може перевищувати середню вартість у регіоні, помножену на відповідний коефіцієнт (1,75 або 2 залежно від міста).

Приклад. Для Києва середня вартість, яку визначив Мінрегіон, становить 28 850 грн. Відповідний коефіцієнт - 2. Отже, гранична вартість квадратного метра квартири, яку можна купити в столиці через "єОселю", становить 57,7 тис. грн.

Якщо вартість одного квадратного метра бажаного житла перевищує встановлену межу, різниця покривається за рахунок початкового внеску. У зв'язку з цим обов'язковий початковий внесок може бути більшим за 20% від вартості квартири.

Приклад. Вибрана квартира в Києві має площу 42 квадратних метри. Вартість одного квадратного метра становить 75 тисяч гривень, що робить загальну ціну 3,15 мільйона гривень. Згідно з цим, початковий внесок у розмірі 20% повинен скласти 630 тисяч гривень. Проте, оскільки вартість квадратного метра перевищує допустимий ліміт, до кожного квадратного метра необхідно додати 17,3 тисячі гривень. В результаті, загальна сума початкового внеску складе 726,6 тисяч гривень. Ця сума буде розглядатися як мінімальний початковий внесок.

▶ ️Участь в інших національних програмах

В Україні діє програма компенсації за знищене нерухоме майно "єВідновлення". У її межах українці отримують спеціальні житлові сертифікати, за які можна придбати нове житло.

З осені 2024 року ці сертифікати можна буде застосовувати як початковий внесок у програмі "єОселя". В "Укрфінжитлі" повідомили, що вже реалізували п'ять таких контрактів.

У випадку, якщо сума сертифіката становить менше 20% від вартості нерухомості, необхідно компенсувати різницю за рахунок власних коштів.

Раніше українці, які були залучені до інших державних програм житлового забезпечення, не мали можливості подавати заявки на "єОселю". Проте ця умова була змінена для осіб, чиє житло було знищене, розташоване на тимчасово окупованих територіях або в зонах активних бойових дій.

▶ ️Які результати показує програма

Протягом більш ніж 2,5 років функціонування платформи "єОселі" нею скористалися 17,3 тисячі українців, які отримали кредити на загальну суму 28,6 мільярда гривень. Значна частина іпотечних кредитів була видана пільговим категоріям населення (тим, хто отримує іпотеку під 3%): 12,1 тисячі осіб на 19,3 мільярда гривень.

Середню вартість іпотечного житла в "Укрфінжитлі" оцінюють майже 2,3 млн грн, а площу - 57,2 кв. м. Дорожче житло брали в іпотеку під 7%.

Найчастіше пільгову іпотеку видавали військовослужбовцям та правоохоронцям (52% або 9 тис. людей). Серед них найбільше позик отримали поліцейські (18,5%), найменше - військовослужбовці Держтрансслужби (0,1% або 14 осіб). Військовослужбовцям ЗСУ видали 2,7 тис. кредитів на придбання житла (15,7%).

На другому місці за кількістю виданих кредитів опинилися "інші громадяни" (24,4%). Це можуть бути ті, хто не мають власного житла або претендують на поліпшення житлових умов.

Вчителі та медичні працівники отримали ідентичну кількість іпотечних кредитів — 1,3 тисячі, що становить приблизно 8% від загальної суми. Лише 3% виданих кредитів були надані внутрішньо переміщеним особам.

Найбільшу кількість позик надали державні банки, такі як Ощадбанк, Приватбанк і Укргазбанк. Саме на їхню частку припало близько 90% всіх іпотечних кредитів, що в сумі становить 25,1 млрд грн. Ці ж фінансові установи також видали найбільше кредитів з відсотковою ставкою 3%.

Наприклад, Ощадбанк і Приватбанк видали по 75% своїх кредитів пільговикам, тоді як у "Банку кредиту Дніпро" цей показник склав лише 31,6%.

Зазвичай українці надавали перевагу житлу в Київському регіоні (27,5%), столиці Києві (21,3%) та Львівському регіоні (6%).

"Київ та Київська область, а також Одеса і її регіон традиційно займають провідні позиції у сфері житлового будівництва, що відображається і в успішності програм. Значна кількість угод також зафіксована у Львівській та Івано-Франківській областях", - повідомив Корольов.

▶️ Які зміни можуть бути внесені до програми?

9 червня відбулося засідання комітету Верховної Ради з питань фінансів, податкової та митної політики, на якому розглядали ключові виклики програми. Голова комітету Данило Гетманцев наголосив на несправедливому рішенні переводити військовослужбовців після звільнення (зокрема через отримання поранення та інвалідність) із ставки 3% на 7%. Це стосується і дружин та чоловіків загиблих військових.

Гетманцев також наголосив, що скористатися ставкою 3% не можуть мобілізовані військовослужбовці і це теж потрібно виправити.

Заступник міністра економіки Андрій Телюпа зазначив, що основна ідея, закладена в цю ініціативу, полягає в заохоченні громадян залишатися на контракті та служити своїй країні. Він також підкреслив, що Міністерство у справах ветеранів має додаткові фінансові ресурси, які можна використовувати для покриття витрат на заробітні плати. Окрім цього, існують регіональні програми, які забезпечують повну компенсацію відсоткових ставок.

Ще одна важлива проблема програми полягає в недостатньому фінансуванні з боку держави. "Існують ініціативи, такі як "Національний кешбек", для яких було виділено понад 2 мільярди гривень, але їхній вплив на зростання ВВП не перевищує статистичну похибку", - зазначив Гетманцев.

Він вважає, що варто вивчити можливість фінансування цієї програми шляхом використання коштів з інших неуспішних ініціатив, зокрема через їх перерозподіл.

Комітет повинен затвердити документ з відповідними змінами до 22 червня. Також очікуються фінальні рішення уряду щодо розширення пільгових умов програми для мобілізованих осіб, а також про встановлення фіксованої ставки для захисників після їх повернення.

В "Укрфінжитлі" відзначають, що є зростаючий інтерес з боку громадян до купівлі приватних будинків та таунхаусів, які знаходяться на етапі будівництва. Уряд ухвалив відповідні зміни для підтримки цього процесу. Наразі кредитні установи та забудовники активно займаються акредитацією цих об'єктів. Планується, що оформлення іпотеки на такі нерухомості буде можливим на тих же умовах, що й для квартир.

Source: epravda.com.ua